# El banco bloquea la cuenta del fallecido, pero no del todo ## Qué se puede pagar, quién puede operar y qué documentos piden
Cuando fallece una persona, una de las primeras preocupaciones prácticas es el dinero de su cuenta: hay que pagar el funeral, los recibos de la casa y los primeros trámites. Y casi siempre aparece la misma sorpresa: el saldo no pasa automáticamente a la familia. La muerte del titular no hace desaparecer el dinero ni lo traspasa al cotitular; la parte que pertenecía al fallecido se integra en su herencia y se reparte conforme al testamento o a las reglas de la sucesión, mientras el banco restringe las operaciones hasta que los herederos acreditan sus derechos [(El Cronista)](https://www.cronista.com/espana/economia-finanzas/que-pasa-con-la-cuenta-bancaria-de-un-fallecido-quien-puede-retirar-el-dinero-y-cuando-se-bloquea/). Si la cuenta tiene un único titular, el Banco de España señala que la entidad debe bloquear tarjetas, claves y acceso a la banca digital en cuanto conoce el fallecimiento, y las personas que solo figuraban como autorizadas pierden la capacidad de operar. El bloqueo, sin embargo, no lo paraliza todo: el Banco de España considera una buena práctica que el banco siga abonando ciertos recibos domiciliados necesarios para conservar la herencia, así como los gastos funerarios [(El Cronista)](https://www.cronista.com/espana/economia-finanzas/que-pasa-con-la-cuenta-bancaria-de-un-fallecido-quien-puede-retirar-el-dinero-y-cuando-se-bloquea/). Para pagar el funeral, normalmente basta presentar la factura de la funeraria [(Herencias Madrid)](https://herencias-madrid.es/blog/banco-bloquea-cuentas-fallecido-madrid). La situación cambia cuando hay varios titulares. En una cuenta indistinta, en la que cualquiera podía operar por separado, el cotitular superviviente puede seguir dando órdenes al banco, salvo oposición; en una mancomunada, que exige varias firmas, hace falta la autorización de los supervivientes y de los herederos [(El Cronista)](https://www.cronista.com/espana/economia-finanzas/que-pasa-con-la-cuenta-bancaria-de-un-fallecido-quien-puede-retirar-el-dinero-y-cuando-se-bloquea/). Conviene no confundir poder operar con ser dueño del dinero: el propio Banco de España advierte de que abrir una cuenta con varias personas no implica que el saldo pertenezca a todas por partes iguales. El caso típico es el de un hijo incluido como cotitular para pagar recibos de un padre mayor: figurar en la cuenta no demuestra que el dinero sea suyo, y solo la parte del fallecido entra en la herencia. Para que el banco libere el dinero, los herederos no pueden limitarse a presentar el testamento y pedir una transferencia. La entidad suele exigir el certificado de defunción, el certificado del Registro de Actos de Última Voluntad y una copia autorizada del testamento o, si no lo hay, la declaración de herederos. Después puede reclamar el documento de aceptación y adjudicación de la herencia, el justificante de haber presentado o pagado el Impuesto sobre Sucesiones (o de que está exento) y un certificado con el saldo exacto a la fecha del fallecimiento, necesario para la liquidación fiscal [(El Cronista)](https://www.cronista.com/espana/economia-finanzas/que-pasa-con-la-cuenta-bancaria-de-un-fallecido-quien-puede-retirar-el-dinero-y-cuando-se-bloquea/). Algunos despachos recuerdan además que los herederos tienen derecho a solicitar ese certificado de posiciones, y que el propio impuesto puede pagarse con un cheque bancario a favor de la Agencia Tributaria con cargo a los fondos del fallecido [(PérezPalma Abogados)](https://perezpalmaabogados.com/herencias-y-cuentas-bancarias-como-desbloquear-el-dinero/). No avisar al banco tiene un coste. Según El Cronista, la cuenta puede seguir generando comisiones, intereses negativos o incluso embargos si hay deudas vinculadas, y si nadie la reclama durante 20 años, el saldo pasa al Estado. Y un último aviso: para quedarse con ese dinero hay que aceptar la herencia, y al hacerlo se heredan también las deudas, por lo que, si el pasivo puede superar al patrimonio, existen las opciones de renunciar o de aceptar a beneficio de inventario. ### La cuenta del fallecido, en resumen | Situación | Qué ocurre | | ---------------------------------------------------------- | --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | Titular único | El banco bloquea tarjetas, claves y banca digital al conocer el fallecimiento | | Autorizados en la cuenta | Pierden la capacidad de operar | | Gastos funerarios | Se pueden pagar con el saldo, contra factura | | Recibos domiciliados necesarios para conservar la herencia | El Banco de España considera buena práctica seguir abonándolos | | Cuenta indistinta | El cotitular superviviente puede seguir operando, salvo oposición | | Cuenta mancomunada | Hace falta la autorización de supervivientes y herederos | | Documentos habituales | Defunción, últimas voluntades, testamento o declaración de herederos, adjudicación, justificante del Impuesto de Sucesiones, saldo a la fecha del fallecimiento | ### Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar dinero de la cuenta de mi padre fallecido para pagar el funeral? Sí, el banco suele permitir pagar los gastos funerarios con cargo a la cuenta, contra la factura correspondiente, antes de aceptar la herencia.
¿Qué pasa si soy cotitular de la cuenta? Depende del tipo de cuenta: en una indistinta puedes seguir dando órdenes salvo oposición, y en una mancomunada necesitas la autorización de los herederos; en ambos casos, solo la parte del fallecido forma parte de la herencia.
¿El banco bloquea la cuenta automáticamente cuando alguien muere? Lo hace cuando conoce el fallecimiento, por lo que es importante comunicarlo con el certificado de defunción.
¿Qué documentos necesito para cobrar el saldo? Los habituales son el certificado de defunción, el de últimas voluntades, el testamento o la declaración de herederos, la adjudicación de la herencia y el justificante del Impuesto de Sucesiones.
¿Qué pasa si hay deudas? Al aceptar la herencia se heredan también las deudas, salvo que se acepte a beneficio de inventario o se renuncie